明明是行業(yè)互助性質(zhì)的“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌”服務(wù)，卻搖身一變成為“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”——不法分子打著保險(xiǎn)旗號(hào)低價(jià)售賣統(tǒng)籌服務(wù)，導(dǎo)致消費(fèi)者購(gòu)買后遭遇退款難、理賠難，屢屢引發(fā)糾紛。

相關(guān)部門多次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，但由于缺乏有力監(jiān)管，“李鬼車險(xiǎn)”橫行亂象不休，嚴(yán)重侵害群眾利益。

機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌是指交通運(yùn)輸企業(yè)對(duì)營(yíng)運(yùn)車輛按標(biāo)準(zhǔn)收取相應(yīng)統(tǒng)籌費(fèi)用，并為其提供安全統(tǒng)籌服務(wù)的一種保障模式，最初僅適用于運(yùn)輸企業(yè)內(nèi)部車輛。

2012年發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)道路交通安全工作的意見》倡導(dǎo)該模式，鼓勵(lì)運(yùn)輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強(qiáng)行業(yè)互助，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

近年，一些不法分子發(fā)起成立以“××互助”“××聯(lián)盟”“××統(tǒng)籌”等為名的有限責(zé)任公司，面向社會(huì)車輛提供機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌服務(wù)，脫離了該業(yè)務(wù)的行政性、公益性、局部性等初衷，引發(fā)大量糾紛。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布的2024年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析提到，車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)投訴量激增，成為投訴新熱點(diǎn)。

《瞭望》新聞周刊記者調(diào)查了解到，當(dāng)前機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌呈現(xiàn)三方面亂象：

一是虛假宣傳，冒充保險(xiǎn)行銷。一些統(tǒng)籌公司“撞臉”知名保險(xiǎn)企業(yè)，渾水摸魚。如“人保汽車服務(wù)河北有限公司”“撞臉”中國(guó)人保，現(xiàn)更名為“河北板芙汽車服務(wù)有限公司”；“平安聯(lián)動(dòng)汽車服務(wù)（山西）有限公司”“撞臉”中國(guó)平安，現(xiàn)更名為“平易安汽車服務(wù)（諸城）有限公司”。業(yè)務(wù)員在推銷時(shí)也冒充知名保險(xiǎn)公司，將統(tǒng)籌服務(wù)包裝成商業(yè)保險(xiǎn)。記者將多位消費(fèi)者提供的統(tǒng)籌服務(wù)電子單與一些知名保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)單對(duì)比發(fā)現(xiàn)，兩種單據(jù)在品牌標(biāo)志、內(nèi)容、顏色、結(jié)構(gòu)、條款形式等方面極為相似，唯一區(qū)別在于統(tǒng)籌服務(wù)電子單將“保險(xiǎn)”字眼改為“服務(wù)”。

《水滸傳》中的李逵與李鬼。

二是低價(jià)兜售，退款、理賠難。

統(tǒng)籌服務(wù)價(jià)格通常比商業(yè)車險(xiǎn)低30%至50%，部分消費(fèi)者因貪圖便宜落入陷阱。中消協(xié)披露的消費(fèi)者投訴案例提到，消費(fèi)者被誤導(dǎo)購(gòu)買統(tǒng)籌服務(wù)后要求退款，遭遇商家拖延或拒絕；即使合同未生效，退款時(shí)仍被收取高額手續(xù)費(fèi)。發(fā)生交通事故后，消費(fèi)者理賠難。江蘇省蘇州市吳中區(qū)駕駛員李某2023年以“優(yōu)惠”價(jià)格購(gòu)買所謂“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單”，實(shí)為統(tǒng)籌服務(wù)。當(dāng)年11月，李某在交通事故中被判全責(zé)，但理賠時(shí)，統(tǒng)籌車險(xiǎn)工作人員推三阻四、最后失聯(lián)。李某被吳中區(qū)人民法院判決全額賠付事故損失。

三是維權(quán)艱難，打贏官司拿不到錢。

本刊記者采訪發(fā)現(xiàn)，統(tǒng)籌合同大多被法院判定為普通民事合同，消費(fèi)者需通過(guò)訴訟維權(quán)。但統(tǒng)籌公司多為“皮包公司”，沒有或少有實(shí)繳資本，消費(fèi)者即便贏了官司也很難拿到錢。江蘇省淮安市淮陰區(qū)人民檢察院一起案件顯示，半掛車駕駛員趙某向某汽車服務(wù)公司購(gòu)買了統(tǒng)籌服務(wù)，其發(fā)生交通事故致人死亡后，法院判決汽車服務(wù)公司賠償79萬(wàn)余元，但該公司人去樓空，沒有可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，于是由趙某承擔(dān)賠償責(zé)任，背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。記者在“天眼查”平臺(tái)以“安全統(tǒng)籌服務(wù)”為關(guān)鍵詞搜索發(fā)現(xiàn)，全國(guó)共有相關(guān)企業(yè)2600多家，大多注冊(cè)資本低于100萬(wàn)元，其中不少被打上“經(jīng)營(yíng)異?！薄八痉ò讣薄笆疟粓?zhí)行人”“限制高消費(fèi)”等標(biāo)簽。

2022年以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及地方金融保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)多次發(fā)布機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示，但此類亂象依然不斷，主要有以下原因。

高風(fēng)險(xiǎn)車輛保費(fèi)高、投保難催生需求旺。近年，我國(guó)新能源車、網(wǎng)約車數(shù)量激增，這些車輛往往因出險(xiǎn)率高而保費(fèi)高昂或被保險(xiǎn)公司拒保，部分車主被迫轉(zhuǎn)向統(tǒng)籌服務(wù)。一名車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員告訴記者，對(duì)于大貨車，特別是大噸位、營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的大貨車，要么索性拒保，要么看核保情況限制承保。江蘇省徐州市網(wǎng)約車司機(jī)劉濤說(shuō)：“購(gòu)買統(tǒng)籌服務(wù)的大多是營(yíng)運(yùn)車輛。私家車商業(yè)險(xiǎn)約3000元，網(wǎng)約車要6000元左右，統(tǒng)籌服務(wù)有理賠風(fēng)險(xiǎn)，但保費(fèi)只要3000左右。”

政策細(xì)則缺失，準(zhǔn)入門檻形同虛設(shè)。相關(guān)文件鼓勵(lì)運(yùn)輸企業(yè)通過(guò)行業(yè)互助提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力，但缺乏實(shí)施細(xì)則，部分企業(yè)鉆空子，以交通安全統(tǒng)籌之名行保險(xiǎn)之實(shí)。同時(shí)，統(tǒng)籌公司僅需工商注冊(cè)即可成立，無(wú)需保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)，注冊(cè)資本甚至低至100萬(wàn)元，遠(yuǎn)低于保險(xiǎn)公司2億元的法定門檻，并且其業(yè)務(wù)不受金融監(jiān)管部門監(jiān)管，沒有機(jī)構(gòu)對(duì)其資金流向、償付能力等予以約束。一些統(tǒng)籌公司即便陷入糾紛，仍可改頭換面繼續(xù)招搖撞騙。以平易安汽車服務(wù)（諸城）有限公司為例，2023年9月成立，注冊(cè)資本僅10萬(wàn)元，不到兩年時(shí)間里，涉及司法案件22起，其中絕大部分為機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛。

風(fēng)險(xiǎn)提示多，有效監(jiān)管少。近年，從保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)到地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，頻頻發(fā)布機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)提示，但缺乏有效監(jiān)管，消費(fèi)者維權(quán)遭遇“踢皮球”。受訪金融監(jiān)管部門表示，他們只能監(jiān)管合規(guī)持牌保險(xiǎn)企業(yè)，統(tǒng)籌公司不在其監(jiān)管職責(zé)內(nèi)。市場(chǎng)監(jiān)管部門則認(rèn)為，統(tǒng)籌公司實(shí)質(zhì)涉嫌違法違規(guī)從事金融業(yè)務(wù)，應(yīng)由專業(yè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。

機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌亂象，凸顯政策執(zhí)行與市場(chǎng)規(guī)范的矛盾，亟待填補(bǔ)監(jiān)管空白、破解供需挑戰(zhàn)，守住交通安全與群眾利益底線。

完善法律法規(guī)，明確監(jiān)管權(quán)責(zé)。業(yè)內(nèi)人士建議，有關(guān)部門宜針對(duì)機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌服務(wù)的旺盛需求，出臺(tái)專項(xiàng)文件，明確統(tǒng)籌業(yè)務(wù)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)主體資質(zhì)、資金管理要求等，將其納入金融監(jiān)管框架，明確監(jiān)管部門。

開展專項(xiàng)整治，建立多部門協(xié)同治理機(jī)制。法律界人士認(rèn)為，可開展金融監(jiān)管、市場(chǎng)監(jiān)管、交通運(yùn)輸、公安、司法多部門聯(lián)合的專項(xiàng)整治行動(dòng)，嚴(yán)查虛假宣傳和冒名經(jīng)營(yíng)行為，清理不良企業(yè)，嚴(yán)懲惡意拖欠賠付金的企業(yè)和個(gè)人。北京盈科（上海）律師事務(wù)所律師欒曉宇建議，結(jié)合專項(xiàng)行動(dòng)，司法部門可發(fā)布一批典型案例，作為司法審判指導(dǎo)性案例。

優(yōu)化車險(xiǎn)供給，緩解供需矛盾。受訪人士認(rèn)為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可借助科技手段優(yōu)化高風(fēng)險(xiǎn)車輛定價(jià)模型，探索差異化產(chǎn)品，促進(jìn)車險(xiǎn)領(lǐng)域健康發(fā)展。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，保險(xiǎn)公司可開展貨車專管專營(yíng)機(jī)制研究，擴(kuò)大企業(yè)貨車承保能力，建立“事前防范+事中介入+事后補(bǔ)償”系統(tǒng)，推進(jìn)貨車風(fēng)險(xiǎn)減量管理項(xiàng)目落地。

作者：劉巍巍

責(zé)編：沙兆華

一審：譚思敏

二審：唐能

三審：趙雨杉

來(lái)源：瞭望智庫(kù)