最近，有多地新能源貨車司機(jī)和銷售企業(yè)向記者反映，他們遇到了商業(yè)保險投保難。無論是新車還是舊車，在一些地區(qū)，各大保險公司明確拒絕為新能源貨運(yùn)車輛承保商業(yè)險。即便有些地區(qū)可以承保，卻增加了多項強(qiáng)制購買條款。

今年年初，金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求財產(chǎn)險公司不得拒保交強(qiáng)險，商業(yè)險愿保盡保；大型財險公司要積極承保新能源車商業(yè)保險，確保實現(xiàn)愿保盡保，滿足消費(fèi)者的保障需求。但為何仍有保險公司拒絕承保新能源貨車商業(yè)險？

在遼寧沈陽，某品牌的新能源貨車經(jīng)銷商李先生告訴記者，他們銷售的新車商業(yè)保險越來越難上，一開始只是價格貴，后來條件越來越苛刻。

李先生說：“2023年11月、12月的時候，就感覺到有一部分保險公司不收了，然后找大一點(diǎn)的保險公司，新能源車保費(fèi)比油車的保費(fèi)要貴一些，上浮30%左右。2024年的7月份以后，非營運(yùn)的車都不上了，想買這個保險只給辦營運(yùn)的，這樣的保費(fèi)基本上就破萬了，要在12000元左右?！?/p>

10月份以后，李先生發(fā)現(xiàn)，本地大部分保險公司已經(jīng)不再承保新能源貨車商業(yè)險，他們只能利用在行業(yè)多年的關(guān)系找人在外省出保險，但這樣的渠道也越來越難，不到10萬元的車型，一年的保費(fèi)甚至要兩萬元左右。

沈陽新能源貨車車主在外省買保險也面臨特殊“加費(fèi)”

由于正常渠道無法上商業(yè)險，李先生和同行的新能源貨車銷量受到很大影響，七成交易因為無法上商業(yè)保險而被取消，有的為了上保險，甚至買客運(yùn)版車型來拉貨。

“10輛車當(dāng)中有一輛能找人交上高額保險，有1至2輛是只上交強(qiáng)險‘裸奔’的，剩下7輛基本都是退掉、買不成的，或者把它變成客運(yùn)版的車型。我們的車型分貨運(yùn)版的和客運(yùn)版的，他們寧愿冒著用客車載貨的風(fēng)險，也不愿意承受保險保不上或者高保費(fèi)。”李先生說。

車主李女士去年11月買了新能源貨車，當(dāng)時正常上了商業(yè)險，而今年續(xù)保時，保險公司要求她必須把車輛性質(zhì)改為營運(yùn)，去上更貴的營運(yùn)險才行。

記者和李先生一起隨機(jī)來到一家大型保險公司的門店，一進(jìn)門工作人員直接告知，新能源貨車上交強(qiáng)險都要層層上報，商業(yè)險一概不保。

不僅是門店，一位與李先生有多年合作關(guān)系的保險公司工作人員坦言，他們也想出單賺錢，但全省的新能源貨車都有上險難的問題。這位工作人員坦言，今年行業(yè)對新能源貨車的審核突然變嚴(yán)，主要是因為作為新生事物，新能源貨車此前產(chǎn)品設(shè)計經(jīng)驗不足，今年賠付率太高。

保險代理直接拒收新能源貨車保險

保險公司工作人員表示：“今年突然整個行業(yè)都是這樣的情況，去年沒保也不知道賠付能多少，預(yù)估的賠付結(jié)果就‘賠穿’了，所以今年全給限制住了。這樣不是個辦法，這個事得統(tǒng)一解決，存在風(fēng)險太大了?！?/p>

保險公司考慮利潤不承保就能規(guī)避風(fēng)險，但行駛在路上的司機(jī)的風(fēng)險陡增。

沈陽一家貨運(yùn)租賃公司的負(fù)責(zé)人魏先生透露，他們的新能源貨車今年保險到期后，一旦此前出過險，就再上不了商業(yè)險，只能鋌而走險去買所謂的“統(tǒng)籌險”。他明白一旦發(fā)生事故，統(tǒng)籌公司很容易拒賠甚至干脆聯(lián)系不到，但也沒有其他辦法。

魏先生說：“現(xiàn)在可以說，保險是這個行業(yè)一個沉重的負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)在我們有100多臺車，商業(yè)險比例占到一半，其他的份額我們變相走了統(tǒng)籌。這種形勢發(fā)展下去，它的不確定性太強(qiáng)了，不知道來年會是什么情況。我們可能會淘汰一部分新能源電車，換回油車或者是混合動力汽車?！?/p>

雖然魏先生打算把新能源貨車賣掉規(guī)避風(fēng)險，但二手車商也不敢再接。二手車商賈先生表示，“如果我去交保險，第一是交不上；第二，如果是找人交上了商業(yè)保險費(fèi)，價格甚至都達(dá)到車價的一半還要多。一方面收的時候沒商業(yè)保險，另一方面賣的時候沒保險。新能源二手車基本上在貨車這方面，銷售停滯了。只有交強(qiáng)險，真有事故后果不可預(yù)測，所以客戶也不認(rèn)?！?/p>

不僅僅是在遼寧，全國多地的司機(jī)、車主都在反映同樣的問題。新能源貨車風(fēng)險高、投保難，這樣的困境該如何突破？

在四川成都做物流配送的李先生反映，他們公司剛買了13輛新能源自卸貨車，只有一家大型保險公司愿意承保，但前提是附加多種他們不需要的項目，保費(fèi)昂貴。

他表示：“存量電動車越來越多的情況下，買保險的價格越來越高，油車保險就七八千，現(xiàn)在我們整個的保費(fèi)，交強(qiáng)險加商業(yè)險都要25000元了。他們會強(qiáng)行售賣一些跟車險本身無關(guān)的險，包括精神撫慰險、駕乘人員險，但我們都只有一個駕駛員，他強(qiáng)行要求買這些?！?/p>

成都李先生車隊的保單報價增加了很多不需要的項目

剛在北京購買新能源自卸車的張先生也是同樣的情況，托人找中介才找到一家愿意承保的保險公司，可兩萬多元一年的費(fèi)用，讓他犯了難。

張先生說：“說是新能源車賠付率高，現(xiàn)在商業(yè)險都在22000至24000元不等，4臺車我只是上了交強(qiáng)險，關(guān)鍵是不換新能源車好多手續(xù)辦不了，所以必須得換。這個時候沒有商業(yè)險對誰都不負(fù)責(zé)任，司機(jī)開車也不負(fù)責(zé)任，對社會也是不負(fù)責(zé)任的?！?/p>

山西運(yùn)城的南先生有多輛貨車運(yùn)送自家產(chǎn)品，他告訴記者，去年買的新能源貨車今年沒法續(xù)商業(yè)險，今年新買的更是不行。

南先生的新能源貨車

一位代理多家保險公司業(yè)務(wù)的資深保險中介告訴記者，新能源貨車保費(fèi)貴，根源是賠付率高，保險公司不賺反賠。

保險中介說：“商業(yè)險并不是強(qiáng)制的，主要是因為車子賠付太高了，特別是電池這一塊的賠付，畢竟保險公司也是要盈利的?！?/p>

這位保險中介人員解釋，他接觸了不少新能源貨車?yán)碣r案，廠家與保險公司對于電池“是換還是修”有極大爭議。面對新技術(shù)，保險公司議價權(quán)很低，導(dǎo)致動輒賠償高昂電池費(fèi)用，最終惡性循環(huán)。

保險中介介紹：“電池廠家對這一塊卡得非常嚴(yán)，首先廠家授權(quán)很少，只允許在有限的幾個授權(quán)地維修，如果是在其他地方維修，廠家就不給質(zhì)保了。保險公司在電池這塊沒有議價能力，不像以前的燃油車，保險公司可以去找一些修理廠維修，但是電池這一塊保險公司也不敢，或者保險公司愿意有的客戶不愿意，所以最后就只能在這一塊認(rèn)虧。”

在多家保險公司工作過的資深保險專家白玉瑋介紹，城市貨運(yùn)車輛在油車時代的出險率不低，導(dǎo)致相關(guān)研究不多，到了電車時代，保險公司面對迅猛變化，應(yīng)對不足。

白玉瑋說：“傳統(tǒng)燃油汽車的輕卡，在賠付率方面也不是很樂觀，這塊業(yè)務(wù)僅次于網(wǎng)約車、出租車和重型大貨車的賠付率，是一個不賠不賺，甚至說是微虧的狀態(tài)，屬于‘雞肋’業(yè)務(wù)。長期以來，保險公司并沒有對其進(jìn)行深入研究。現(xiàn)在更新迭代新能源車之后，既沒有這個經(jīng)驗，也沒有這個能力去運(yùn)作這件事情，運(yùn)營出了很大的問題。 ”

白玉瑋介紹，目前新能源汽車不僅僅是貨運(yùn)車輛上保險遇到難題，普通私家車其實也面臨保費(fèi)比油車更高的問題，其根源就在于，保險公司在電車時代，對于電池?fù)p壞的鑒定沒有話語權(quán)。新能源貨車價格低、折舊快的特性又放大了這一問題，一旦遇到事故傷及電池，更換費(fèi)用往往趕上了折舊后的車輛價值。

白玉瑋表示：“對于電池?fù)p失的鑒定、維修、更換這一塊，現(xiàn)在是一個‘黑盒子’。不單是新能源的重卡，輕卡以及私家車，涉及電池的更換，對于保險公司來講都是一個難題，不好修干脆換。而且還有一個關(guān)鍵問題，它涉及安全性，就在4S店、電池的供應(yīng)商維修，要是不換就不保修，無法保證安全。這個時候投保人覺得需要安全，就必須得要求保險公司同意更換嶄新的電池，由于對新能源電池的鑒定技術(shù)處在一種信息不對稱的黑箱狀態(tài)，保險公司、投保人以及4S店，只能默認(rèn)聽取電池供應(yīng)商的話語?！?/p>

一些地方保險行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管單位為了避免沒有商業(yè)險可保的情況，又強(qiáng)行讓一家或幾家保險公司承保此類業(yè)務(wù)，這時，賣方會提高保險價格，買方又難以承受，變成了變相的“拉郎配”，效果不理想。如何解決難題？

白玉瑋建議：“這個事情得有一個強(qiáng)有力的監(jiān)管部門牽頭，整個生態(tài)的各方形成能夠各讓一步的解決方案，要不然（新能源貨車）賣不出去，最后市場也沒有了。傳統(tǒng)的商業(yè)車險，從技術(shù)角度來講，已經(jīng)不能適用于現(xiàn)在這么龐大復(fù)雜新增的這些風(fēng)險，燃油車時代的算法，燃油車時代的條款已經(jīng)不適應(yīng)了。它的里程、天氣、路況，甚至擁堵程度，可以通過地圖數(shù)據(jù)、交通數(shù)據(jù)以及歷史的中保信理賠數(shù)據(jù)識別。新產(chǎn)品跑得多，風(fēng)險必然高，支付的保費(fèi)也必然高，跑得少支出保費(fèi)也少，其實客戶也能接受。”

責(zé)編：劉樂

一審：姚茜瓊

二審：陳永剛

三審：文鳳雛

來源：央廣網(wǎng)客戶端