湖南日報全媒體記者 黃利飛

在36個城市地區(qū)試點兩年后，12月15日，個人養(yǎng)老金制度推向全國，全面實施。

長沙市是先行城市之一。截至11月底，全市個人養(yǎng)老金開戶數(shù)達197.76萬戶，入金總額8.34億元。

作為我國養(yǎng)老保險體系“第三支柱”的重要制度設(shè)計，個人養(yǎng)老金的吸引力到底如何？

“入手”個人養(yǎng)老金，有人猶豫有人堅決

人人都會變老，人人都需養(yǎng)老。如何養(yǎng)老？

目前，基本養(yǎng)老保險是我們退休后生活的基本保障；企業(yè)年金和職業(yè)年金是養(yǎng)老第二支柱；個人養(yǎng)老金則可視作有益的第三支柱。

“買個人養(yǎng)老金，我沒有猶豫，就是為了享受個稅減免。”張先生是上市企業(yè)高管，扣除起征點和其他專項附加扣除項后的年應(yīng)納稅收入約為50萬元。他算了一筆賬：

根據(jù)規(guī)定，應(yīng)納稅收入在42萬元至66萬元的，稅率為30%，他本需繳稅15萬元；但每年滿額存入1.2萬元個人養(yǎng)老金，繳稅金額變?yōu)?8.8萬元，則只需繳稅14.64萬元，每年少交3600元；算上以后取出個人養(yǎng)老金3%（360元）的稅費，每年實際少交3240元。

有的人運氣“爆棚”，年應(yīng)納稅收入減去繳存的1.2萬元個人養(yǎng)老金后，恰好能讓稅率退一檔，節(jié)省更多了。

收入不那么高的年輕人，則另有看法。今年剛畢業(yè)的李杰年收入約6萬元，剛好免稅。

“我的收入本來就在免稅范圍，如果我把錢放入個人養(yǎng)老金賬戶，退休取出來時還要繳納3%的稅款，沒必要嘛。”李杰還說，他現(xiàn)在用錢的地方很多，個人養(yǎng)老金流動性很低，錢存在銀行里，雖然能投資，但動不得、取不得，只能等退休才能拿回來，急用錢的時候會覺得不方便。

綜合來看，對于年輕人來說，養(yǎng)老還是一件比較遙遠的事情，并不那么著急；尤其對稅前月收入不超過8000元的群體，個人養(yǎng)老金似乎吸引力不大；月收入較高的人群，因稅收優(yōu)惠意愿則相對較強。

記者采訪時，也遇到本身收入不高、卻愿意“滿額”入手個人養(yǎng)老金的人。他們覺得省稅不是目的，只是錦上添花?！皬娭谱约簝π睿L期投資不斷積累，老了以后多點保障?！?/p>

送獎券、抽紅包，銀行花式“搶客”

開通個人養(yǎng)老金，需要開立兩個賬戶：一是個人養(yǎng)老金賬戶，二是個人養(yǎng)老金資金賬戶。

通過商業(yè)銀行渠道，可以一次性開立這兩個賬戶。

由于每個人只能在一家銀行開立個人養(yǎng)老金資金賬戶，這樣“唯一性”讓各家銀行持續(xù)上演“搶客”大戰(zhàn)。

建行推出了“養(yǎng)老金大禮包”，從開戶到繳存再到推薦，都有好禮相送：首次開戶并繳存0.5元，即可抽最高88元獎勵；邀請好友成功開戶并繳存，每月最高享600元獎勵等。通過“建行生活”APP參加“‘湘’伴養(yǎng)老，樂享入金”活動，最高可獲取80元商超立減券。

截至目前，湖南建行個人養(yǎng)老金賬戶數(shù)約90萬戶，購買產(chǎn)品包括儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金，金額超2億元。

湖南交行也拿出“真金白銀”來吸引用戶。開設(shè)賬戶繳存任意金額可獲得70元支付貼金券；單筆繳存滿1000元、2024年繳存滿1.2萬元疊加的獎勵，最高累計298元。截至12月15日，該行開立個人養(yǎng)老金資金賬戶39.5萬戶，累計繳存1.4億元，產(chǎn)品投資額1.05億元。

湖南農(nóng)行在北辰三角洲、五一廣場站、茶子山站人流量大的地鐵站，投放個人養(yǎng)老金廣告；還針對單位客群開展專場活動，通過知識分享、有獎問答等互動方式，開展線上線下養(yǎng)老服務(wù)。

興業(yè)銀行長沙分行推出“開戶繳費享好禮”“預(yù)約有禮”“達標(biāo)有禮”等系列活動，單個客戶最高有機會獲取356.88元紅包抽取。12月15日全國開放首日，該行已實現(xiàn)預(yù)約轉(zhuǎn)開戶客戶1.81萬戶。

或儲蓄或投資，讓資金“物盡其用”

個人養(yǎng)老金賬戶里的錢，可以用來干什么？投資“錢生錢”。

目前，我國已有753只可用于投資的產(chǎn)品，其中儲蓄類產(chǎn)品460余只、基金類產(chǎn)品162只、保險類產(chǎn)品107只，這次又增加了國債、特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金。

產(chǎn)品繁多，怎么選？

招聯(lián)首席研究員董希淼分析，對于普通百姓而言，養(yǎng)老基金和養(yǎng)老理財收益相對較高，但具有一定風(fēng)險，居民需自行承擔(dān)投資風(fēng)險；特定養(yǎng)老儲蓄、國債收益不高，但風(fēng)險極低；如果選擇養(yǎng)老保險，應(yīng)著重考察其保障水平。

“一般來說，距離退休時間比較近的居民，建議選擇更穩(wěn)健的產(chǎn)品?！倍ｍ到ㄗh，距離退休時間比較遠的居民，可以適當(dāng)選擇更多的基金和理財產(chǎn)品。

記者采訪時了解到，有一部分人熱情參與個人養(yǎng)老金并積極鉆研投資產(chǎn)品，但還有很多人開了賬戶，卻沒有繳存資金；或者繳存了資金，但沒有進行投資，參與感、獲得感都不強。

業(yè)內(nèi)人士表示，在存款利率持續(xù)下行、理財市場波動低迷的背景下，應(yīng)該讓投資收益率成為個人養(yǎng)老金賬戶吸引力的關(guān)鍵?！坝帜苜嶅X又能養(yǎng)老，誰會不愿意呢？”

作者：黃利飛

責(zé)編：胡盼盼

一審：胡盼盼

二審：胡宇芬

三審：李偉鋒

來源：湖南日報·新湖南客戶端