銀行需辦理審貸的業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)加強(qiáng)監(jiān)管

在二手車 買賣中， 二手車商往往會以低利率吸引消費(fèi)者按揭貸款購車， 價格低，性價比高。 但 貸款購買了一輛 二手車的徐 先生 卻吐槽道： “本來 貸款 金額 是 35000元，還貸時卻發(fā)現(xiàn)從銀行貸款了44080元 ，二手車貸款的套路太深了 ！ ”

貸款金額暗含其他費(fèi)用

徐先生表示，自己 去年 5月 份 在二手車行購買了一輛東風(fēng)風(fēng)行 T5L二手車， 二手車商表示車輛價格總共為 50800元， 徐先生 付了 15800 元 首付 ， 貸款 35000 元 。 但 在還款 時 ，他 卻發(fā)現(xiàn) 這 35000元的本金 還 要 加上 3600元GPS 費(fèi)用， 及 車商權(quán)益包 5480元， 因此， 從浦發(fā)銀行獲得的貸款總額共為 44080元。根據(jù) 還款計劃，三年的利息總額為 20699.08 元。 2024年6月 ， 貸款滿一年 時，徐先生決定 提前還款 ，還額外產(chǎn)生了 機(jī)動車登記證書 解押費(fèi) 350元。

不少消費(fèi)者都 遇到上述實(shí)際貸款金額與申請金額不一致的情況。 在互聯(lián)網(wǎng) 投訴平臺上 ， 二手車貸的 相關(guān)投訴 層出不窮 ， 且 大部分 投訴 是 在貸款還款幾個月或一年后才發(fā)生， 消費(fèi)者往往是還了一段時間貸款后才意識到數(shù)額差異， 而 主要投訴對象是 車貸服務(wù)商與銀行合作發(fā)放的貸款業(yè)務(wù) 。

實(shí)際貸款金額里包括服務(wù)費(fèi)等附加費(fèi)用。

按理來講，貸款資金的每筆款項應(yīng)該清晰呈現(xiàn)給消費(fèi)者， 銀行 也會 采用 視頻、音頻、實(shí)人驗證等 技術(shù)手段 確保 貸款 客戶 的 本人意愿 。

但由于部分幫助客戶辦理貸款的業(yè)務(wù)人員表述不清 、有意模糊 ，導(dǎo)致客戶在并不知情獲批貸款數(shù)額 的情況下申請貸款。 如白女士在申請車貸面簽時，特地咨詢了為何她填寫的工商銀行申請金額偏高，車行業(yè)務(wù)員回復(fù)說“這是包含利息的，不用多管”。徐先生則回憶到在辦理貸款時，他先支付了2300元的銀行評估費(fèi)、抵押資料管理費(fèi)給寶德融資租賃公司的業(yè)務(wù)員，但“這筆錢并沒有通過德易車官方支付平臺，而是直接掃微信轉(zhuǎn)的”。他并不知情GPS費(fèi)用、權(quán)益包等“附加品”金額也要計入貸款中。而這種附加品價格并不透明，如同樣的GPS，價格浮動空間有幾千元。

目前，在二手車貸市場中，銀行通過提供高額返傭來吸引汽車經(jīng)銷商合作，經(jīng)銷商則用分期購車緩解資金壓力來說服客戶申請合作銀行的貸款。而由于總貸款金額越高，抽取的傭金也越高。因此，二手車平臺的銷售人員在營銷過程極力做高貸款金額，出現(xiàn)一些暗箱操作。

能否提前還款往往含糊不清

“貓膩”不僅體現(xiàn)在貸款金額上，“能否提前還款”往往暗藏玄機(jī)。 而為了不讓購車者察覺，有些業(yè)務(wù)員會叫貸款人先簽字、錄視頻，具體細(xì)則后續(xù)才進(jìn)行補(bǔ)充；也有些是電子合同、口頭承諾等，后續(xù)想要維權(quán)時拿不到當(dāng)時的文件證明。

張先生就是首付了 1萬多元，借貸的本金是 3萬塊錢， 還款 36期，當(dāng)時業(yè)務(wù)員口頭承諾他“ 一年之后 可以提前還款，但是需要交納 違約金， 大概 1000多元”。但今年張先生打算提前還款時，銀行卻告知不能提前還款，必須按月付完三年的總利息近16000元。他找業(yè)務(wù)員想要當(dāng)時的合同，卻發(fā)現(xiàn)此業(yè)務(wù)員已經(jīng)離職， 合同也調(diào)不出來 了 。

同樣地，貸款細(xì)則的其他條款也存在“模糊地帶”。胡先生 10月份本想全款購入車輛，但銷售說分期更有性價比，一番勸說后，胡先生辦理了浦發(fā)銀行車貸申請。 首付的比例為 30%，付了 6 萬多 元 ， 貸款為 141 900元，每個月還 2 970元 ， 利息 是 300多元 一個月。 業(yè)務(wù)員口頭承諾兩 年后還款無 違約金 ，但胡先生翻閱協(xié)議當(dāng)中并未 對 此有相關(guān)約定 ，銀行員工也表示無法提供相關(guān)承諾書面證明。

提前還款不收取違約金等細(xì)則僅為口頭提供，無法書面體現(xiàn)。

一位從事銀行貸款業(yè)務(wù)的員工解釋 道， 貸款時間不滿一年就提前還車貸的，大多數(shù)銀行要收取提前還款金額 2%-5% 的違約金，而 對于貸款時間滿一年后提前還車貸的，一般不收取違約金， 貸款文件 上需注明提前還款的相關(guān)規(guī)定。

但 在實(shí)際操作中，相關(guān)環(huán)節(jié)不夠規(guī)范。 車商從業(yè)人員指出， 從銀行到擔(dān)保公司 、 貸款公司， 再 到車商， 層層 返點(diǎn)也被加入利息中。 而即使?jié)M一年或兩年分期后，提前還款依然會損害后續(xù)利息的交付，因此 文字中對 提前還款 的標(biāo)準(zhǔn)往往模糊帶過 。

對于 類似的 行業(yè)現(xiàn)象 ，此前相關(guān)監(jiān)管部門多次出臺政策予以整治 ，強(qiáng)調(diào)辦理貸款的業(yè)務(wù)員需盡到清晰的告知義務(wù)，同時提醒消費(fèi)者要謹(jǐn)慎簽字。

今年 10月底，上海市銀行同業(yè)公會、上海市汽車銷售行業(yè)協(xié)會和上海市融資租賃行業(yè)協(xié)會已 共同制定并發(fā)布《推動本市汽車金融業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的倡議書》，指出 要 加強(qiáng)對汽車金融業(yè)務(wù)的管理 ， 規(guī)范傭金支付 ，在合同或協(xié)議中明確如消費(fèi)者提前還款時，汽車經(jīng)銷商應(yīng)當(dāng)退回相應(yīng)傭金； 同時有 效規(guī)范外包業(yè)務(wù)管理，強(qiáng)化汽車經(jīng)銷商準(zhǔn)入，加強(qiáng)對其行為及其相關(guān)金融服務(wù)人員的管理。

責(zé)編：寧靜

一審：寧靜

二審：胡澤匯

三審：張德會

來源：上觀新聞