22日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等國(guó)有大行正式下調(diào)存款掛牌利率，不同類型及期限的存款品種掛牌利率下調(diào)幅度在0.1至0.25個(gè)百分點(diǎn)不等。今年6月、9月前后，國(guó)有大行曾兩度下調(diào)存款掛牌利率。

整體來看，以上述四大行的存款掛牌利率為例，3個(gè)月、6個(gè)月、一年期定期存款掛牌利率下調(diào)0.1個(gè)百分點(diǎn)，下調(diào)后分別為1.15%、1.35%、1.45%；兩年期定期存款掛牌利率下調(diào)0.2個(gè)百分點(diǎn)至1.65%；三年期、五年期定期存款掛牌利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，下調(diào)后分別為1.95%、2%。

此外，通知存款掛牌利率下調(diào)0.2個(gè)百分點(diǎn)，而零存整取、整存零取、存本取息掛牌利率下調(diào)0.1個(gè)百分點(diǎn)。

中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明認(rèn)為，存款利率繼續(xù)調(diào)整存在多方面驅(qū)動(dòng)因素。例如，在金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下，貸款利率顯著下行，然而銀行的負(fù)債成本保持相對(duì)剛性，息差持續(xù)壓縮，加大了經(jīng)營(yíng)壓力，通過調(diào)降存款利率以減輕壓力；商業(yè)銀行主動(dòng)負(fù)債管理能力增強(qiáng)，市場(chǎng)化進(jìn)程下存款利率也會(huì)隨著金融債、同業(yè)存單等產(chǎn)品利率下行的趨勢(shì)，一并進(jìn)行調(diào)整。

明明還表示，面對(duì)當(dāng)前較為復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，后續(xù)降低銀行存款成本仍屬重點(diǎn)工作方向。由于居民短期內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)偏好依然較低，即便下調(diào)存款利率，預(yù)計(jì)存款規(guī)模仍將保持上升趨勢(shì)。但從中長(zhǎng)期視角而言，“存款搬家”的現(xiàn)象或?qū)?qiáng)化，銀行理財(cái)?shù)鹊惋L(fēng)險(xiǎn)資管產(chǎn)品有望迎來增量資金。

多家國(guó)有大行為何下調(diào)存款掛牌利率？

此次多家國(guó)有大行再度下調(diào)存款掛牌利率，是在凈息差不斷收窄的背景下，根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)需要所作的市場(chǎng)化調(diào)整。國(guó)家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，前三季度商業(yè)銀行凈息差為1.73%，環(huán)比下降0.01個(gè)百分點(diǎn)，為歷史新低。為保持息差基本穩(wěn)定和利潤(rùn)合理增長(zhǎng)，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)性和高質(zhì)量發(fā)展的穩(wěn)健性，銀行通過下調(diào)存款利率來壓降負(fù)債成本，也可以為貸款端利率下行騰挪更多空間。

本次是繼今年9月初全國(guó)性商業(yè)銀行下調(diào)存款掛牌利率后，時(shí)隔三個(gè)多月的再度下調(diào)；這是2022年9月以來，商業(yè)銀行根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)需要和市場(chǎng)形勢(shì)，第四輪主動(dòng)調(diào)整存款掛牌利率。

下調(diào)后，存款利息有多大變化？

以工商銀行為例，本次工商銀行將三年期、五年期定期存款掛牌利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)。

調(diào)整后，以此計(jì)算，100萬元存款每年利息就會(huì)減少2500元，存三年定期利息一共會(huì)減少7500元，存五年定期則利息共會(huì)減少12500元。

中小銀行會(huì)跟進(jìn)嗎？

根據(jù)以往下調(diào)存款利率“大行先行，中小銀行跟進(jìn)”的規(guī)律看，下一步，股份制銀行、城商行、農(nóng)商行等中小銀行有可能會(huì)跟進(jìn)調(diào)整存款掛牌利率。

為何近期有部分中小銀行存款利率 “逆勢(shì)”上調(diào)？

這是一種階段性、臨時(shí)性措施。臨近年底，部分中小銀行上調(diào)存款利率，主要原因是攬儲(chǔ)能力有限，上調(diào)存款利率吸引儲(chǔ)戶，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)“開門紅”。同時(shí)也是中小銀行主動(dòng)負(fù)債，增強(qiáng)資金實(shí)力，從供需兩端發(fā)力“穩(wěn)增長(zhǎng)”。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，存款利率有升有降，反映國(guó)內(nèi)存款定價(jià)市場(chǎng)機(jī)制在起作用，屬于正?，F(xiàn)象。但前提是國(guó)內(nèi)存款市場(chǎng)保持正常競(jìng)爭(zhēng)秩序，各家銀行存款利率調(diào)整要滿足自律組織要求及存款利率調(diào)整要與銀行負(fù)債、凈息差等實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況相一致。

為何中小銀行存款利率相對(duì)更高？在中小銀行存款安全嗎？

中小銀行更高的存款利率與其競(jìng)爭(zhēng)策略、客群定位等方面高度相關(guān)。

居民在境內(nèi)設(shè)立銀行中的存款，都受到存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)。按照我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，存款保險(xiǎn)覆蓋所有在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等。

根據(jù)條例規(guī)定，存款的最高償付限額為包含本息在內(nèi)的人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付。

50萬元以上的部分也并非沒有保障，若出現(xiàn)極端情況，銀行破產(chǎn)或其他風(fēng)險(xiǎn)情況時(shí)，超出50萬元的部分依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。實(shí)踐中，存款保險(xiǎn)通常是通過市場(chǎng)化手段促成“好銀行”接盤“壞銀行”，使存款人權(quán)益得到充分保護(hù)。

時(shí)間上，《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。

責(zé)編：孟姣燕

一審：孟姣燕

二審：張尚武

三審：李偉鋒

來源：中國(guó)新聞網(wǎng)微信公號(hào)